¿Se puede pedir una hipoteca para reformar una casa?
Seguro que cuando oyes hablar de hipotecas lo primero que te viene a la cabeza es que se utilizan para la compra de casa. Pero, ¿qué pasa si lo que a ti te interesa es reformar una? ¿Sabes si puedes pedir una hipoteca para arreglarla? Si estás en esta situación, en este post te cuento cuáles son tus posibilidades.
La inmensa mayoría de las viviendas en España (y en cualquier parte del mundo) tienen una cierta antigüedad. Cosa lógica si nos paramos a pensar en cuánto puede durar el efecto “obra nueva” en una vivienda. ¿10, 15 años?
En mi opinión, es a partir de los 10 años cuando conviene empezar a hacer arreglos en la mayoría de las casas. A veces son cosas sencillas, como cambiar los baños o la cocina, y en otras lo mejor casi es tirar la vivienda entera.
En cualquier caso, ¿qué sucede cuando quieres vivir en una casa que debes reformar, pero necesitas pedir un préstamo al banco?
¿Tiene que ser un préstamo personal?
¿Puede ser una hipoteca?
¿Debe ser otra cosa?
En este artículo te cuento qué opciones existen en el mercado y cuál es la que más te puede interesar en función de cada caso.
Índice
Las hipotecas no solo sirven para comprar casas
Aunque lo más habitual es que se pida una hipoteca para la compra de una vivienda, lo cierto es que se pueden solicitar para muchas más cosas.
Si lo que necesitas es reformar una casa, puedes pedir una hipoteca en las siguientes circunstancias:
Tipos de hipoteca para reformar una vivienda:
Hipoteca solo para la reforma:
Cuando tienes una casa ya en propiedad y necesitas hacerle una reforma de cierta envergadura, la opción ideal para ti es esta.
Una hipoteca te permite disponer del dinero para una reforma con unas condiciones mucho más beneficiosas que cualquier otro tipo de préstamo con el banco.
Eso sí, para que te la concedan debes cumplir con una condición imprescindible: la casa que desees reformar debe estar libre de cargas. Esto quiere decir que no puedes tener otra hipoteca pendiente de pagar sobre la misma vivienda.
Ampliar la hipoteca existente para incluir la reforma:
Si te has quedado un poco frío con la opción anterior y no te ves candidato a ella, tranquilo.
Existe la posibilidad de solicitar que te amplíen la hipoteca que tienes ahora para incluir el coste de la reforma.
Habla con tu banco, coméntales tu situación y negocia. Negocia, negocia, negocia.
Y, si no te convence lo que te ofrecen, mira qué más hay en la competencia porque, ¿quién sabe? Lo mismo con la ampliación de hipoteca consigues condiciones más ventajosas.
Pedir una hipoteca para comprar una casa e incluir la reforma:
Si estás buscando comprarte una casa para reformar, ésta es tu opción ideal.
Además, como buscar una vivienda de segunda mano suele ser bastante trabajoso, aquí tengo un artículo en el que te explico en qué debes fijarte cuando quieres comprarte un piso para reformar.
Y un consejo rápido: mientras cumplas con lo que te indico en el enlace anterior, compra sin miedo. Sobre todo, si tu reforma la gestiona un arquitecto o interiorista.
¿Por qué? Pues porque el cambio que vas a conseguir en tu casa va a ser tan espectacular que no vas a ser capaz de reconocerla con respecto a cómo estaba al principio.
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¿Qué requisitos debo cumplir para pedir una hipoteca para hacer una reforma?
Como cualquier otro préstamo, el banco te va a conceder una hipoteca para tu reforma solo si cumples con lo siguiente:
- Dispones de estabilidad laboral: tienes un buen contrato (o unos ingresos más o menos estables si eres autónomo), y no estás ni en paro, ni en ERE, ERTE, etc.
- No tienes (o has tenido) problemas de crédito: no has dejado ningún préstamo anterior sin pagar.
- Tienes suficiente capacidad de pago: no estás pidiendo una hipoteca por encima de tus posibilidades.
¿Cómo saber cuánto dinero tengo que pedir para una reforma?
Una vez tienes claro que puedes optar por una hipoteca en alguna de las tres modalidades anteriores, la siguiente pregunta lógica es “¿y por qué importe?”.
Su respuesta depende de dos factores. Vamos por el primero:
¿Cuál es la cantidad mínima que concede un banco en una hipoteca para una reforma?
Si vas a solicitar la hipoteca junto con la compra de la vivienda, lo normal es que la parte de la reforma no pueda superar el 30% del importe del préstamo de la vivienda.
Pero, si lo que quieres es pedir una hipoteca únicamente para la reforma de tu casa, entonces la cantidad puede ser mucho más variable. Tanto, que el límite máximo no está establecido.
Así, en este último caso, es crucial saber desde el principio cuánto dinero necesitas para ejecutar la reforma que quieres en tu casa.
¿Y cómo calculo el importe de mi reforma?
A menos que formes parte del gremio de la construcción, lo normal es que no sepas a cuánto puede ascender el precio de tu reforma. Y no sólo eso.
Es probable que tampoco tengas claro qué trabajos hay que ejecutar sí o sí para convertir tu casa en un hogar cómodo, con qué profesionales debes contar o qué documentación tienes que presentar en el ayuntamiento para conseguir las licencias necesarias.
¿La solución? Delegar toda la gestión del proyecto de tu casa en un arquitecto o interiorista.
Este profesional se encarga, entre otras cosas, de redactar el proyecto previo a la reforma (con sus planos, sus materiales y presupuesto).
Esta documentación es importantísima porque, cuanto más completa y detallada esté, más fácil será para ti conocer con precisión cuál es el importe que necesitas para tu reforma (y menos imprevistos y sobrecostes te vas a encontrar durante la ejecución de la misma).
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Además de redactar el proyecto, el arquitecto/interiorista puede encargarse también de solicitar la licencia de obras en tu nombre y revisar la ejecución y los avances durante la fase de obra (cosa imprescindible para que el banco lleve a cabo las tasaciones correspondientes).
¿Qué son las tasaciones de verificación del avance y final de la obra?
En hipotecas como estas es muy común que el importe de la misma no se abone completo al inicio de la obra, sino que el banco lo haga por partes. Y que requiera que vaya un tasador a mitad y a final de obra para verificar los avances.
Tenlo en cuenta porque, de cara a la gestión de la obra, es muy cómodo que le pidas a tu arquitecto/interiorista que te avise de cuándo puedes convocar al perito y no tengas que estar tú pendiente de revisarlo todo.
¿Qué pasa si no me conceden la hipoteca?
Si por alguna circunstancia no encajas en ninguna las condiciones para que te den una hipoteca, existe una opción adicional.
El préstamo persona: ventajas e inconvenientes.
Un préstamo personal es un dinero que te deja el banco para lo que tú necesites.
A la hora de reformar una casa, es cierto que no cuenta con unas condiciones tan ventajosas como las de una hipoteca. Eso sí, como tampoco se te exige que tengas tu casa libre de cargas es posible que te interese más que una hipoteca para ciertas obras.
Cuándo es interesante solicitar un préstamo personal en una reforma.
Si vas a hacer una reforma pequeña (como arreglar un baño o cambiar solo la cocina, por ejemplo) es probable que te venga mejor un préstamo de este tipo.
Por un lado, porque los plazos para concederlo son mucho más rápidos que los de una hipoteca, con lo que puedes empezar antes con las obras.
Y por otro, porque si la obra es de poco importe, no vas a notar tanto la diferencia de intereses con respecto a los de una hipoteca (en un préstamo personal son más elevados).
Resumiendo, esto es lo más importante a la hora de solicitar una hipoteca para una reforma:
Como has podido comprobar en este artículo, existe la posibilidad de solicitar una hipoteca al banco para reformar una casa. Eso sí, para poder pedirla debes de cumplir tres requisitos: tener estabilidad laboral, no tener problemas de crédito y tener suficiente capacidad de pago.
Además, este tipo de hipotecas se conceden para los siguientes supuestos:
- Cuando tienes una casa en propiedad libre de cargas y lo que quieres es reformarla.
- Cuando ya tienes una hipoteca sobre la vivienda que quieres reformar y la amplías para incluir la obra.
- Y cuando vas a comprarte una casa y quieres incluir en la hipoteca su reforma.
Si no cumples con los requisitos anteriores, siempre puedes pedir un préstamo personal al banco. Este tipo de préstamo te puede convenir cuando lo que quieres es hacer una obra pequeña, puesto que los plazos de concesión con más rápidos y el interés no sube mucho.
En cualquiera de los casos, una vez tienes claro qué tipo de préstamo vas a solicitar, la clave está en saber cuánto dinero necesitas para tu obra.
Y, en este aspecto tan crucial, solo hay una persona que te puede ayudar de manera independiente: tu arquitecto o interiorista.
Este profesional, además de conseguir transformar tu casa para que se adapte a tus necesidades como un guante, es capaz de redactar por ti el proyecto de reforma completo.
Y es únicamente de esta manera como puedes conocer de antemano a cuánto puede ascender el precio de tu obra con las mínimas desviaciones y sobrecostes posibles.
Al final, contratar a un arquitecto o interiorista no es un gasto, sino que termina siendo una inversión que a largo plazo se paga sola:
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¿Necesitas un arquitecto o interiorista para tu reforma? Averigua con este sencillo test cómo puede ayudarte este profesional y cuál debe ser tu inversión para contratarlo.
P.D.: Las fotrografías que ves son de fuentes como Unsplash o Pinterest. Si eres el propietario de alguna avísame y estaré encantada de nombrarte en el pie de foto o retirarla si lo prefieres.
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